Beim Immobilienkauf flexibel bleiben!

Gut, wenn man dann die monatliche Belastung anpassen kann. Tilgungssatz und Sondertilgungen sind dabei wichtig.

Die meisten Immobilienkäufer entscheiden sich bei der Finanzierung für ein sogenanntes Annuitätendarlehen. Dabei zahlen sie konstante Raten, die sich aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil zusammensetzen. Mindestens zwei, besser drei Prozent Tilgung sollten sich Immobilienkäufer leisten können, so Norbert Geiser, Experte der Postbank.

Je höher die Tilgung, desto schneller ist das Darlehen zurückgezahlt und desto niedriger ist die Zinsbelastung. Tilgt man ein Immobiliendarlehen über 300 000 Euro mit zwei Prozent (50 000 Euro Eigenkapital, 15 Jahre Zinsbindung), belaufen sich die Kosten für den Kredit auf rund 80 000 Euro. Die monatliche Rate beträgt 825 Euro. Tilgt man mit drei Prozent, reduzieren sich die Kosten für den Kredit auf rund 57 000 Euro, die monatliche Rate erhöht sich allerdings auf 1075 Euro.

»Beim Abschluss einer Immobilienfinanzierung kann man vertraglich festlegen, dass der Kreditnehmer die Möglichkeit erhält, den Tilgungssatz - und damit die Höhe der Monatsraten - während der Zinsbindung mehrfach anzupassen. Meist sind Immobilienkredite mit flexibler Tilgung nicht teurer als Festzinsdarlehen«, sagt Geiser. So kann der Käufer den Tilgungssatz reduzieren, falls es finanziell eng wird. Oder er kann ihn erhöhen, wenn es seine Lage zulässt.

Auch Sondertilgungen sind eine Option, mit der sich Laufzeit und Kosten der Finanzierung beeinflussen lassen. Sie müssen ausdrücklich im Kreditvertrag vereinbart werden. Durch das Recht auf Sondertilgungen darf der Kreditnehmer regelmäßig einen bestimmten Anteil der Kreditsumme - in der Regel jährlich fünf bis zehn Prozent - zusätzlich zur monatlich vereinbarten Tilgung zurückzahlen.

Wer immer wieder höhere Summen über eine Sondertilgung zurückzahlt, spart viel Zeit und Zins - vor allem zu Beginn der Kreditlaufzeit. »Bei einem Annuitätendarlehen sinkt die Zinsbelastung jeden Monat zugunsten des Tilgungsanteils, so dass Kreditnehmer, die früh tilgen, mehr Zinsen sparen können«, so Norbert Geiser von der Postbank. Postbank/nd